Что делать, если вас пугают коллекторы за просрочку по покупке в рассрочку

Ситуация знакомая до боли: купили вы в магазине пылесос, стиралку или какой-нибудь телефон, взяли в рассрочку — всё казалось нормально. Продавец улыбался, сказал: «Без переплат, без процентов, главное платите вовремя». Подмахнули бумаги, домой пришли, поставили себе этот чудо-девайс — и жизнь вроде стала получше. А потом вдруг: бах — не внесли платёж. Один месяц, второй… Жизнь штука непредсказуемая. И вот уже начинаются звонки: сначала вежливо, потом жёстко. Потом вам пишут на WhatsApp, потом звонят родственникам, потом говорят, что приедут поговорить лично. Страшно? Да. Законно? Сейчас разберёмся. А пока — вот вам полезная ссылка, чтобы знать, как работают коллекторы в 2025 году. Лучше знать, с кем имеешь дело.

Как вы вообще стали кому-то должны

Вот в чём фишка: большинство покупателей даже не осознают, что их «рассрочка» — это полноценный банковский кредит. Нет, вам, конечно, сказали, что всё бесплатно, просто удобный платёж по частям. Но по факту вы подписали договор с банком, причём иногда через посредника. Магазин просто продал вам товар, а банк оплатил за вас сразу, и теперь вы платите банку, а не магазину.

Кто этот банк — не всегда ясно. Документы дают на подпись быстро, в магазине атмосфера «всё хорошо, клиент всегда прав», и вы в спешке ставите подписи. Потом выясняется: вы подписались под договором с партнёрским банком, а там мелким шрифтом — штрафы, пени и передача долга третьим лицам при просрочке. Третьи лица — это как раз и есть коллекторы.

Что происходит, когда вы просрочили платёж

Первый месяц — всё спокойно. Вам просто напоминают. Второй месяц — уже поступает официальное письмо, могут начислить штраф. Третий месяц — банк начинает нервничать. И вот тут они либо подключают внутреннюю службу взыскания (те же люди, но с другим тоном), либо продают ваш долг коллекторскому агентству. И тут начинается весёлое.

Коллекторы — не просто «какие-то люди». Это зарегистрированные организации, внесённые в официальный реестр. И если это нормальные ребята, они действуют в рамках закона. Но есть и такие, кто работает «на грани». Вот они и начинают «давить»: звонки по десять раз в день, «психологические беседы», намёки на визит домой и «пострадает кредитная история на всю жизнь».

Главное: не паникуйте

Это самое первое, что нужно понять. Когда человек слышит в трубке: «Если не заплатите до завтра, мы передаём дело в суд», — у него падает давление. Кто-то вообще начинает бояться, что у него отнимут квартиру или что коллекторы приедут с ломом. Но, честно, это всё уже в прошлом.

По закону 2025 года они не имеют права:

• Угрожать вам физически или морально.

• Рассказывать вашим родственникам о долге.

• Приезжать домой без согласования.

• Звонить вам по ночам или чаще, чем положено.

• Представляться кем-то другим (например, «финансовой службой» или «налоговой»).

Если что-то из этого происходит — сразу пишите жалобу. И не на эмоциях, а чётко, по пунктам.

Что говорить, если вам звонят

Разговаривать с коллекторами можно и нужно, но спокойно. Не надо ругаться, не надо посылать, не надо включать актёра драмы. Говорите примерно так:

– Добрый день.
– Уточните, на каком основании вы мне звоните.
– Пришлите, пожалуйста, все документы в письменном виде.
– Пока документов нет, я не готов что-либо обсуждать.
– Если вы считаете, что я нарушил закон — обращайтесь в суд.

Они это не любят, но уважают. Потому что сразу видно: вы не тот, кого легко напугать.

Что делать, если они вышли за рамки

Если начались угрозы, звонки в 11 вечера, разговоры с вашей мамой или «письма счастья» в Viber — это повод для действий. Вот куда можно жаловаться:

• В Федеральную службу судебных приставов (ФССП) — они следят за коллекторами.

• В Центробанк — если долг связан с микрозаймом или банком.

• В полицию — если вам реально угрожают.

• В прокуратуру — если дело совсем запущено.

При этом жалобы работают. Причём не просто формально, а по-настоящему. Особенно если у вас есть доказательства — записи звонков, скриншоты, письма. Они пугают, что «вас самих привлекут за запись разговора» — не слушайте. Вы имеете право фиксировать диалог, если защищаете свои интересы.

А можно ли просто не платить?

Можно. Но это не значит, что вам ничего не будет. Если долг действительно существует, и вы его не платите — в какой-то момент кредитор подаст в суд. Суд — это не конец света. Это просто официальный способ разрешить спор. Если вы проиграете, появится исполнительный лист, его передадут приставам. Тогда уже могут списывать деньги с карты, блокировать счета и забирать излишки дохода.

Но всё это — не через коллекторов. Они не могут сами ничего забрать. Только суд и только приставы.

Так что если у вас реально тяжёлая ситуация — идите на диалог. Просите реструктуризацию, договаривайтесь о частичном платеже, объясняйте, почему сейчас не можете. Лучше показывать, что вы готовы решать вопрос, чем вообще молчать.

Когда можно оспорить саму рассрочку

Есть случаи, когда договор оформлен с нарушениями. Например:

• Вам не дали копию договора.

• Не объяснили условия.

• Подсунули кредит под видом рассрочки.

• Заставили подписать на бегу, без возможности прочитать.

• Не предупредили, что долг могут передать коллекторам.

В таких случаях вы можете:

• Написать претензию в магазин и банк.

• Обратиться в суд и признать договор недействительным.

• Потребовать возврата денежных средств и расторжения сделки.

Звучит сложно, но с нормальным юристом (или просто с терпением и интернетом) это вполне реально. Особенно если у вас остались хоть какие-то бумаги или свидетели.

Как не попасть в такую ситуацию снова

Выводы на будущее:

• Никогда не подписывайте ничего «на кассе», пока не прочитали.

• Уточняйте: рассрочка — это через банк или напрямую?

• Всегда берите копии договоров.

• Узнавайте, где в договоре написано про штрафы и передачу долга.

• Если вам говорят «это просто формальность» — проверьте дважды.

Ваше право — понимать, что вы подписываете. И не бояться задавать вопросы. Если продавец нервничает, когда вы читаете договор — это плохой признак.

Таблица: права граждан и ограничения для коллекторов по закону

FAQ: самые частые вопросы о коллекторах

Можно ли не общаться с коллекторами вообще?

Можно. Закон разрешает отказаться от общения с коллекторами путем подачи письменного заявления кредитору или коллекторскому агентству. После этого контакты допускаются только через суд.

Что делать, если коллекторы угрожают или шантажируют?

Нужно фиксировать все угрозы: записывать разговоры, делать скриншоты сообщений. После сбора доказательств подается жалоба в полицию по месту жительства и в Федеральную службу судебных приставов. При подтверждении угроз возбуждается уголовное дело.

Разрешено ли коллекторам звонить родственникам и коллегам?

Только если родственники внесены в договор займа или имеется их письменное согласие. Разговоры с коллегами, соседями, друзьями запрещены. За это предусмотрены штрафы, возможна компенсация морального вреда через суд.

Могут ли коллекторы прийти домой?

Имеют право на визит не чаще одного раза в неделю и только в дневное время. В случае регулярных визитов, визитов ночью или с применением угроз нужно вызывать полицию и фиксировать нарушение.

Что делать, если коллекторы распространяют ложную информацию обо мне?

Распространение клеветы и порочащих сведений является уголовным преступлением. За это предусмотрена компенсация морального вреда, а также возможность наказания по статье о клевете.

Обязан ли коллектор предоставлять документы о долге?

Да. При первом контакте коллектор обязан уведомить о сумме задолженности, дате возникновения долга, а также предоставить копии договора. При отказе от предоставления информации должник имеет право требовать прекращения общения.

Что советуют специалисты на практике

Мария Крылова, юрист по защите прав потребителей, Москва:

Первое правило — не давайте себя запугать. Каждый звонок или визит коллектора фиксируйте на диктофон или записывайте телефонные разговоры. Это помогает в суде доказать незаконные действия. А когда есть доказательства — ФССП быстро реагирует.

Сергей Панков, финансовый консультант по банкротствам, Екатеринбург:

Коллекторы всегда появляются тогда, когда вы уже запустили долг. Но по опыту скажу — на первом этапе всегда лучше общаться с банком. У многих банков есть программы реструктуризации долга, и если вы договоритесь напрямую — коллекторы вообще не появятся.

Анна Шевченко, адвокат по гражданским делам, Ростов-на-Дону:

Обязательно проверяйте, есть ли коллекторское агентство в реестре ФССП. Там есть открытая база, можно забить название или ИНН. Если компании там нет — они вообще не имеют права вам звонить, и это можно официально запретить.

Иван Самойлов, судебный юрист, Санкт-Петербург:

После 2023 года суды начали гораздо строже карать коллекторов. За угрозы здоровья и жизни теперь уголовка по статье 119 УК РФ, и реальные люди уже получают сроки. Так что не надо терпеть — пишите заявления в полицию.

Ольга Бурова, психолог, Челябинск:

Никогда не позволяйте коллекторам ломать ваше эмоциональное состояние. Их задача — вас запугать. Ваша задача — спокойно отвечать либо вообще не вступать в разговор. На эмоциональные угрозы лучше всего отвечать: «Общайтесь письменно», — и класть трубку.

Истории обычных людей — как победить коллекторов

Ирина Алексеева, менеджер по продажам, Екатеринбург:

Коллекторы угрожали мне по телефону разбить машину, обсыпать краской дверь. Я все разговоры записывала на телефон, потом написала заявление в полицию и в ФССП. Через 2 месяца в отношении агентства возбудили уголовное дело по статье 119 УК РФ. Суд дал им большой штраф и запретил звонить не только мне, но и любым людям по этому долгу. Всё сработало благодаря записям.

Алексей Кулагин, водитель трамвая, Нижний Новгород:

Мне названивали на работу, писали начальнику и коллегам, что я должник. Из-за этого я чуть не лишился работы. Подал в суд за нарушение моей деловой репутации. Суд взыскал с коллекторов 150 тысяч рублей морального вреда по статье 152 ГК РФ. После этого мне никто не звонит — тишина.

Ольга Захарова, сотрудница салона красоты, Краснодар:

Мне коллекторы сыпали угрозы в мессенджерах, говорили, что будут выкладывать мои фото с позором в пабликах. Я сделала скрины и обратилась в ФССП. Итог — их оштрафовали по статье 14.57 КоАП РФ, агентство внесли в список нарушителей, а мне пришло официальное письмо с извинениями.

Сергей Гришин, слесарь, Ростов-на-Дону:

Коллекторы звонили моим родителям, им по 70 лет, рассказывали про мои долги, унижали. Я обратился в суд за разглашение персональных данных (статья 137 УК РФ и статья 152.2 ГК РФ). Суд присудил мне 100 тысяч рублей морального вреда, агентство оштрафовали, а все звонки прекратились буквально через неделю.

И главное — вы не один

Вы не первый и не последний человек, попавший в неприятную ситуацию с рассрочкой. Это случается постоянно. Люди берут технику, мебель, косметику в кредит, а потом не тянут. И коллекторы используют это, чтобы давить, пугать и выбивать.

Но вы теперь знаете:

• Что они могут, а чего — нет.

• Как с ними разговаривать.

• Куда жаловаться.

• Что всё можно решить — даже через суд.

Так что не позволяйте чужому голосу в трубке портить вам вечер. У вас есть права. И вы имеете полное право за них бороться. А не бояться, как будто за вами уже выехали.